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抵押物价值的准确评估是风险控制的首要环节。银行需要建立有效的风险管理架构，通过实地调查和核实借款人真实材料，结合大数据分析和模型预测，完成对借款人的初步筛选。应避免“低值高评”的风险，确保抵押物价值的真实性和准确性。
借款人的信用状况直接影响贷款的安全性。银行应通过第三方平台信息查询，如“汇法网”“启信宝”等，以及借款人纳税申报、动产等数据分析，对借款人的信用状况进行全面评估。
银行在办理房产抵押贷款时，必须严格遵守《商业银行法》等相关法律法规，对抵押物的权属、价值以及实现抵押权的可行性进行严格审查，确保抵押对贷款的保障功能能切实有效和充分地发挥。
操作风险是指因内部控制制度不完善、操作不当等原因导致损失的风险。银行应加强内部控制，规范操作流程，确保贷款业务的合规性和安全性。
银行应持续检查借款人合同履行能力及抵押房产实物状况，发现问题及时处置，防止发生逃废债务和故意折损抵押房产价值的行为。
银行在办理房产抵押登记前，要调查清楚抵押的房产是否属于“一物多押”，并要求借款人将房产和土地使用权一并抵押，便于处置变现。
银行办理抵押贷款前，要调查清楚房产所占用土地的性质和使用期限，对即将到期或已经到期的土地，其地上附着物不得办理抵押贷款。
1. 低值高评风险
在贷款办理之前，由于客户融资需求和第三方评估机构的收费模式，容易出现抵押物“低值高评”的风险。这意味着抵押物的实际价值可能低于评估价值，从而增加了银行的贷款风险。
2. 抵押物贬值风险
借贷关系存续期间，房地产市场受供求、政策、税收等因素影响，抵押物可能出现贬值，导致银行在押资产不足值的风险。
3. 借款人消极履行债务风险
一旦抵押物严重不足值，借款人可能出现资不抵债情况或者为了逃避债务履行义务而提前转移资产，导致银行面临接收不足值抵债资产的风险。
4. 租赁权对抗风险
如果抵押物存在租赁权，按照“买卖不破租赁”的原则，银行在处理抵押房产时可能会遇到困难，影响抵押物的处置。
5. 抵押登记权的风险
包括“一物多押”的风险和土地使用权的风险，可能导致抵押房产难以处置变现。
6. 抵押物价值下跌风险
经济环境、市场状况不景气影响下，抵押的房地产价值可能会大幅度缩水，若借款人不还款，银行在处置抵押品时将会受到较大损失。
1. 重视实地调查
贷前对借款申请人提供的抵押房地产要深入现场、房管部门和土管部门作彻底的调查，对抵押物的市场变现价格进行必要的分析和风险评估。
2. 合理评估房地产的价格
借款人和贷款机构应聘请专业的评估机构对抵押房产进行公正、合理的估价，以确保贷款金额与房产价值相匹配。
3. 严格控制抵押率
在核定抵押率时，应充分考虑处置费用、司法拍卖价格折扣等因素，合理核定抵押率。
4. 加强对抵押物的现场查看和后续检查
在贷款发放前后，银行应当定期查看抵押物，及时了解抵押物的租赁、使用、结构和市场价格的变动情况，并采取风险处置措施。
5. 审慎接受抵押物集中的楼盘房产
尤其是位于集中上报、非本地户籍借款人或者第三人抵押贷款的房产，此类贷款大多为借户贷款，业主为房产投机客，无法通过市场转让房产，希望通过抵押房产的方式转嫁风险。
6. 严格控制对多头借款的客户授信
禁止对存在民间借贷的客户授信，此类客户极易发生诉讼纠纷，导致银行贷款抵押物被其他债权人查封，银行无法处置抵押物。
房产抵押贷款虽然是一种有效的融资方式，但操作过程中存在多种风险。银行和借款人都需要对这些风险有充分的认识，并采取相应的防范措施，以保护自身的经济利益和法律权益。通过严格的风险管理和合理的操作流程，可以最大限度地降低房产抵押贷款的风险。
1. 抵押物评估风险：在贷款办理前，抵押物“低值高评”的风险较为突出。由于第三方评估机构收费与被评估资产价值挂钩，容易出现评估价格虚高的情况。
2. 抵押物贬值风险：房地产市场受政策、经济等因素的影响，抵押物价值可能出现波动，导致银行面临资产不足值的风险。
3. 抵押物接收风险：在贷款出现风险时，银行接收抵押物过程中可能面临资产贬值、税费负担等风险，增加银行资产损失的可能性。
4. 流动性风险：个人住房抵押贷款属于中长期贷款，资金的来源和运用在时间上不匹配，存在“短存长贷”的问题，导致流动性风险。
5. 管理风险：包括信贷管理风险、操作风险等，如信贷人员风险意识不足、操作流程不规范等。
1. 全面风险管理：银行应建立有效的风险管理架构，加强风险评估，利用大数据分析和模型预测，结合第三方平台信息查询，完成对借款人的初步筛选。
2. 合理配置贷款产品：通过优化资产配置，如贷款期限的灵活性、还款方式的多样性等，降低信用风险，满足客户需求。
3. 重视实地调查：贷前对借款申请人提供的抵押房地产进行深入现场调查，确保抵押物的真实性、合法性，并评估市场变现价格。
4. 合理评估房地产价格：借款人和贷款机构应聘请专业评估机构对抵押房产进行公正、合理的估价，降低市场波动带来的风险。
5. 防范抵押登记风险：银行在办理房产抵押登记前，应调查清楚抵押的房产是否属于“一物多押”，并要求借款人将房产和土地使用权一并抵押。
6. 注意土地性质和使用期限：银行应调查清楚房产所占用土地的性质，对于即将到期或已经到期的土地，其地上附着物不得办理抵押贷款。
7. 加强贷后检查：防止土地用途变更，对在建工程抵押贷款重点管理，共有财产抵押要求所有财产共有人签字。